Las tarifas por sobregiro podrían reducirse a tan solo $ 3 según la nueva propuesta de Biden

El costo de sobregirar una cuenta bancaria podría reducirse a tan solo 3 dólares según una propuesta anunciada por la Casa Blanca, la última medida del gobierno de Biden para combatir las tarifas que, según dice, representan una carga innecesaria para los consumidores estadounidenses, en particular. aquellos que viven de sueldo en sueldo.

El cambio podría potencialmente eliminar miles de millones de dólares en ingresos por comisiones para los bancos más grandes del país, que se estaban preparando para una batalla incluso antes del anuncio del miércoles. La cantidad exacta de ingresos depende de qué versión del nuevo reglamento se adopte.

Los bancos cobran al cliente una comisión por sobregiro si el saldo de su cuenta bancaria cae por debajo de cero. Los sobregiros comenzaron como una cortesía ofrecida a algunos clientes cuando los cheques en papel solían tardar días en liquidarse, pero proliferaron gracias a la creciente popularidad de las tarjetas de débito.

“Durante demasiado tiempo, algunos bancos han cobrado tarifas exorbitantes por sobregiro, a veces de 30 dólares o más, que a menudo afectan más a los estadounidenses más vulnerables, mientras los bancos aumentan sus resultados”, dijo el presidente Joe Biden en un comunicado. «Los bancos lo llaman servicio; yo lo llamo explotación».

Según la norma propuesta, los bancos sólo podrían cobrar a los clientes lo que les costaría alcanzar el punto de equilibrio al proporcionar servicios de sobregiro. Esto requeriría que los bancos muestren los costos a la CFPB.

Alternativamente, los bancos podrían utilizar una tarifa de referencia que se aplicaría a todas las instituciones financieras afectadas. Los reguladores propusieron varias tarifas (3 dólares, 6 dólares, 7 dólares y 14 dólares) y reunirán la opinión de la industria y el público sobre la cantidad más adecuada. La CFPB dice que llegó a estas cifras observando cuánto les costó a los bancos recuperar pérdidas de cuentas que se volvieron negativas y nunca fueron reembolsadas.

Según una investigación realizada por Bankrate en agosto pasado, la tarifa promedio por sobregiro fue de 26,61 dólares. Algunos bancos cobran hasta 39 dólares. Los bancos más grandes del país todavía reciben aproximadamente 8.000 millones de dólares en comisiones por sobregiro cada año, según datos de la CFPB y los registros públicos de los bancos.

Biden ha hecho de la eliminación de las “tarifas basura” una de las piedras angulares de la agenda económica de su administración de cara a las elecciones de 2024. Las tarifas por sobregiro han estado en el centro de esa campaña, y el año pasado la Casa Blanca ordenó a los reguladores gubernamentales que hicieran todo lo que estuviera a su alcance para limitar aún más esta práctica.

«Estamos proponiendo reglas para cerrar una laguna de larga data que permitió a muchos grandes bancos transformar los sobregiros en una enorme máquina recolectora de tarifas basura», dijo Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, en una declaración preparada a los periodistas.

Los bancos también podrían ofrecer pequeñas líneas de crédito para permitir a los clientes realizar sobregiros, un servicio que funcionaría como una tarjeta de crédito. Algunos bancos como Truist Bank ofrecen actualmente ese tipo de servicio.

La CFPB ha señalado durante meses que planeaba reducir el cobro de cargos por sobregiro, con reguladores haciendo declaraciones y la oficina publicando investigaciones que muestran que los cargos por sobregiro impactan abrumadoramente a los pobres y a los hogares de color, quienes a menudo sobregiran varias veces al año.

En respuesta, los bancos han preparado una campaña masiva de lobby para rechazar la propuesta de la Administración Biden. Cualquiera que sea la propuesta que se adopte, es casi seguro que será impugnada ante los tribunales.

Las reglas se aplicarían sólo a los bancos con más de 10.000 millones de dólares en activos, es decir, aproximadamente 175 bancos que constituyen la mayoría de las instituciones financieras con las que los estadounidenses hacen negocios. Las normas protegen a los pequeños bancos y cooperativas de crédito, algunos de los cuales dependen desproporcionadamente de las comisiones por sobregiro. Los funcionarios de la CFPB dijeron a los periodistas que optaron por centrarse en los bancos más grandes, ya que la mayoría de los estadounidenses realizan operaciones bancarias en estas grandes instituciones y ahí es donde históricamente han ocurrido los abusos generalizados.

Hace décadas, los bancos crearon un servicio que permitía a ciertos clientes con cuentas corrientes dar negativo en sus cuentas para evitar cheques en papel sin fondos. Lo que comenzó como un servicio de nicho se convirtió en un enorme centro de ganancias para los bancos después de la proliferación de tarjetas de débito que provocaron que los clientes debitaran de sus cuentas bancarias pequeñas y grandes cantidades de dinero varias veces al día.

Las comisiones por sobregiro han sido una bonanza financiera para el sector bancario: la CFPB estima que los bancos recaudaron 280.000 millones de dólares en comisiones por sobregiro en los últimos 20 años. Estas tarifas se volvieron tan populares que el director ejecutivo de un banco llamó a su barco “ Sobregiro ”.

Cediendo a la presión popular y política, la mayoría de los bancos más grandes han agregado salvaguardas a las cuentas de los clientes para permitirles llevar el saldo nuevamente a territorio positivo antes de que incurran en una comisión. Bank of America, alguna vez considerado por los críticos de la industria como el mayor abusador de los cargos por sobregiro, redujo su cargo de $35 a $10 hace dos años y dice que los ingresos por cargos por sobregiro son ahora menos del 10% de lo que antes.

Si bien las tarifas por sobregiro han disminuido en los últimos años, una encuesta de Bankrate encontró que el 91% de las cuentas bancarias todavía pueden cobrar tarifas por sobregiro.

Si la norma se adopta y sobrevive a los desafíos políticos y legales, las nuevas regulaciones entrarían en vigor en el otoño de 2025.