4 suposiciones peligrosas que podrían perjudicar tu jubilación
Supuesto n.° 1: Los rendimientos del mercado de acciones y bonos serán sólidos
Si está calculando el rendimiento que obtendrá con su cartera durante el período de tenencia, piénselo dos veces antes de anticipar retornos fuertes.
Las ganancias a largo plazo de las acciones han sido bastante sólidas. Sin embargo, ha habido períodos en la historia del mercado con rendimientos más bajos; en la década de 2000, por ejemplo, el S&P 500 incluso registró pérdidas anuales.
Esto se debió a que las acciones eran caras al comienzo de la década. Aunque los precios de las acciones no están en su punto álgido ahora, tampoco son baratas.
Qué hacer en su lugar: Reduzca sus proyecciones de rentabilidad del mercado y su tasa de retiro prevista. Los inversores prudentes deberían reducir ligeramente sus proyecciones de rentabilidad del mercado, por precaución.
Un estudio de Morningstar reveló que el 3,7 % es un porcentaje de retiro inicial seguro en una cartera equilibrada a 30 años. Sin embargo, también existen maneras de aumentar esa cifra, como implementar cierta variabilidad en el gasto .
Supuesto n.° 2: La inflación será benigna
Los últimos años ilustran el peligro de asumir que los precios al consumidor se mantendrán estables. Cuando la inflación se dispara, los jubilados necesitan retirar más de lo previsto de sus carteras solo para mantener su nivel de vida.
Qué hacer en su lugar: Considere coberturas contra la inflación en su cartera de jubilación. Utilice cifras de inflación a largo plazo para orientar sus decisiones de planificación: el 3% es un punto de partida razonable. Y, en la medida de lo posible, adapte su pronóstico de inflación a sus canastas de consumo reales. Por ejemplo, destine más a gastos de salud y menos a gastos de vivienda.
La posibilidad de que la inflación aumente durante la jubilación también justifica la creación de coberturas contra la inflación en la cartera de jubilación. Y desaconseja mantener una inversión excesiva en inversiones a tipo de interés fijo, cuyo potencial de rentabilidad es negativo una vez que se considera la inflación.
Supuesto n.° 3: Trabajarás después de los 65 años
Las ventajas financieras de trabajar más tiempo son irrefutables: aportaciones continuas a la cartera, retiros diferidos y presentación tardía de la declaración de la Seguridad Social . Por lo tanto, no sorprende que los adultos mayores estén retrasando sus fechas de jubilación previstas .
Sin embargo, según un estudio de EBRI , muchos trabajadores finalmente abandonan la fuerza laboral antes de lo previsto . Esto se debe en parte a un mayor saldo de cartera, pero también influyen consideraciones de salud, desempleo o exigencias físicas insostenibles del trabajo.
Qué hacer en su lugar: Prepárese para recurrir a otras medidas. Si bien trabajar más tiempo puede ser una ventaja para su plan de jubilación, es un error asumir que podrá lograrlo. Si ha hecho los cálculos y parece que no alcanzará sus objetivos, puede planificar trabajar más tiempo y, al mismo tiempo, considerar otras medidas, como cambiar su estilo de vida y aumentar su tasa de ahorro. Como mínimo, considere la posibilidad de que sus ingresos no sean tan altos como en sus años de mayores ingresos.
Supuesto #4: Recibirás una herencia
Puede haber una discrepancia entre lo que los hijos esperan recibir y sus eventuales ganancias inesperadas. El aumento de la longevidad, sumado a las necesidades y costos de la atención a largo plazo , implica que incluso los padres que desean que sus hijos hereden bienes podrían no poder hacerlo.
Los hijos adultos que esperan una herencia que no se materializa pueden tender a gastar de más y ahorrar de menos durante sus años de mayores ingresos. Y para cuando sus padres fallezcan y no les dejen la fortuna que esperaban, podría ser demasiado tarde para compensar el déficit.
Qué hacer en su lugar: Comunicar las herencias con anticipación. Si está incorporando una herencia prevista a su plan de jubilación, es recomendable comenzar a hablar sobre el tema lo antes posible.
