Cómo aprovechar las tasas bancarias que subieron
Abrir una cuenta nueva y cerrar una vieja para mover sus ahorros podría parecer una molestia, pero ese uso del tiempo puede rendir frutos.
Luego de años de pagar tasas de interés bajas a los ahorradores, por fin los bancos en Estados Unidos están ofreciendo mejores tasas en los depósitos. Si bien los aumentos pueden parecer pequeños, el interés compuesto se acumula con los años, y usted no querrá perder esta oportunidad.
La Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés en un intento de mitigar la inflación, ante lo cual algunos bancos también han mejorado las condiciones para los ahorradores. Incluso si los ahorros en su cuenta bancaria son modestos, podría obtener más ganancias significativas a largo plazo al hallar una cuenta con una mejor tasa de interés.
Aquí está lo que debería tomar en cuenta si está contemplando mover su dinero:
¿QUÉ TIPOS DE TASAS ESTÁN DISPONIBLES?
Si bien los bancos nacionales más grandes no han cambiado drásticamente sus tasas de interés en sus cuentas de ahorros (se ubican en un promedio de tan sólo 0,23%, según Bankrate), algunos bancos medianos y pequeños han implementado cambios que van más en línea con los cambios aplicados por la Reserva Federal.
Los bancos en línea en particular —que reducen sus gastos al no tener sucursales físicas ni gastos relacionados— están ofreciendo cuentas de ahorros con porcentajes de rendimiento anual de entre 3% y 4%, o incluso más altos, y el 4% o más en Certificados de Depósito (CD) a un año. Algunas tasas promocionales pueden ascender hasta 5%.
¿QUÉ DEBERÍA SABER PARA ABRIR UNA CUENTA NUEVA?
La banca en línea ha facilitado mover el dinero, así que es bastante sencillo mantener su cuenta actual y, al mismo tiempo, abrir una cuenta de alto rendimiento en otra institución. Muchas tienen requisitos muy bajos de saldo mínimo (hasta de 1 dólar), con el fin de que usted pueda transferir la cantidad mínima requerida para comenzar el proceso y a la vez mantener abierta su cuenta de cheques principal.
¿POR QUÉ ALGUNAS PERSONAS NO MUEVEN SU DINERO A CUENTAS DE AHORROS DE ALTO RENDIMIENTO?
De acuerdo con Sarah Foster, de Bankrate, muchos estadounidenses simplemente no saben que existen las cuentas de ahorros de alto rendimiento ni los beneficios significativos que tienen a su disposición con las tasas mucho más altas de la actualidad. La relación promedio entre un consumidor y su banco es de 17 años, comentó, y la confianza en los bancos más grandes significa que están “nadando en depósitos” y no sienten la necesidad de ofrecer mejores tasas para atraer clientes.
Algunas personas no saben que la mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son igual de seguras que las de los bancos tradicionales, dijo, siempre y cuando también tengan el seguro de depósito de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) hasta por 250.000 dólares. Usted puede verificarlo en el sitio web FDIC.gov.
La gente está familiarizada con los bancos tradicionales y eso puede inspirar una sensación de seguridad.
Si usted tiene una relación añeja con su banco actual, podría sentirse cómodo allí, y estar consciente de las recompensas y las ventajas de esa institución, como el no pagar cuotas por el uso de cajeros automáticos ni por manejo de cuenta, obtener devoluciones de dinero en efectivo u otros beneficios. Probablemente también ha configurado depósitos directos y retiros automáticos en lo que respecta a ingresos, el pago de facturas y otros gastos regulares.
Sin embargo, abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento no implica que tenga que cambiar enseguida todos esos pagos automáticos y transferencias, según Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.Com.
Eso puede llevar tiempo y energía, así que usted puede hacerlo más despacio, si es que decide hacerlo. No obstante, también podría ser una oportunidad para revisar sus gastos, cancelar suscripciones que ya no quiera, pagos automáticos y servicios, o renegociar facturas recurrentes y gastos en la medida de lo posible.
“Algunas personas también dicen que no tienen cuentas con un banco en línea porque prefieren tener acceso a una sucursal local y los servicios en persona que eso incluye”, dijo Foster.
¿CUÁL ES LA SUMA DE ESAS TASAS DE INTERÉS, EN CIFRAS REALES?
Digamos que usted invierte 500 dólares en uno de los cinco bancos más grandes de Estados Unidos que ofrecen una tasa de interés de 0,23%. Después de un año, si no los toca ni les añade nada, habrá ganado 1,15 dólares. Después de cinco años, con el interés compuesto habrá ganado 5,78 dólares. Después de 10 años, 11,62. Y después de 25 años, 29,56 dólares.
Si usted deposita los mismos 500 dólares en una cuenta de ahorros de alto rendimiento con una tasa de interés de 4%, entonces luego de un año habrá ganado 20 dólares. Después de cinco, 108,33. Luego de 10 años, 240,12. Y después de 25 años, 835,92 dólares.
Con 1.000 dólares, el resultado es el siguiente: con 0,23% de interés, después de un año, 2,33 dólares. Después de cinco, 11,55. Luego de diez, 23,24. Y después de 25 años, 59,12 dólares
Con 4% de interés: después de un año, 40 dólares. Luego de cinco, 216,65. Después de 10 años, 480,24. Y luego de 25 años, 1.665,84 dólares.
En ambos casos, eso asume que usted no le añada nada a la cuenta cada año, pero la mejor práctica sería realizar aunque sea contribuciones pequeñas de su sueldo, dos veces a la semana, una vez al mes o al año.
Para hacer sus propios cálculos, incluir contribuciones anuales y cambio de tasas, puede utilizar la calculadora de interés compuesto de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC, por sus siglas en inglés).
¿PAGA IMPUESTOS EN INTERESES DEVENGADOS?
Sí. Como usted ya pagó impuestos por el balance de depósitos en la cuenta de ahorros de alto rendimiento, sólo paga impuestos adicionales por el interés que reciba cada año. Ese interés se grava a su tasa de ingresos devengados, así que es la misma tasa con la que se gravan sus ingresos en ese año.
¿PODRÍAN CAMBIAR LAS TASAS DE AHORRO DE ESTAS CUENTAS?
Sí. Los bancos pueden promocionar una tasa para estas cuentas y después ajustarla a partir de otros factores, tales como cambios en la tasa de la propia Reserva Federal. Para evitar dichos cambios, y asegurar una tasa garantizada, usted puede elegir un Certificado de Depósito, asumiendo que no necesite tener acceso a su dinero enseguida. Los instrumentos del Tesoro también ofrecen tasas competitivas.
¿CÓMO FUNCIONA UN CERTIFICADO DE DEPÓSITO?
Un Certificado de Depósito paga una tasa garantizada por un periodo fijo, como un mes, un semestre o un año. Los CD se pueden comprar en la mayoría de los bancos, y muchos tienen ofertas especiales. Esas tasas son similares a las que ofrecen las cuentas de ahorros de alto rendimiento. No obstante, se imponen sanciones si usted quiere retirar el dinero antes de que termine el periodo elegido.
¿QUÉ HAY DE INVERTIR EN LA DEUDA PÚBLICA?
El Departamento del Tesoro de Estados Unidos vende letras, pagarés, bonos, Instrumentos Protegidos contra la Inflación (TIPS, por sus siglas en inglés) y bonos de ahorro en TreasuryDirect.gov. Todos estos instrumentos están respaldados por la fe plena y crédito del gobierno de Estados Unidos, con tasas diversas según los plazos. La inversión mínima es de 100 dólares, y algunas de las tasas y rendimientos de estas inversiones son igual de competitivas y seguras que los CD y las cuentas de ahorros de alto rendimiento arriba mencionadas.
En la actualidad, por ejemplo, una tasa por bonos serie I —que son bonos de ahorros diseñados para protegerlo de la inflación— es de 6,89%. Con un bono serie I, usted gana una tasa fija de interés y una tasa que cambia con la inflación. Dos veces al año, el Departamento del Tesoro fija la tasa de inflación para los próximos seis meses. Puede cobrar el bono en cualquier momento después de 12 meses, aunque perderá ciertas porciones de interés si lo canjea antes de cinco años.
¿CÓMO COMPARO LAS TASAS DE LOS BANCOS PARA LAS CUENTAS DE DEPÓSITO?
Sitios confiables como DepositAccounts.com, fundado por Tumin, pueden ayudarle a comparar precios y presentar la clasificación de los bancos y cuentas por tasas y otros factores. Otros recursos incluyen Bankrate.com, NerdWallet y MyCreditUnion.gov.
Tumin dice que, si usted quiere confirmar que un banco en línea esté asegurado por la FDIC, puede visitar FDIC.gov para buscarlo.
“Además de encontrar la tasa más alta, también tiene sentido asegurarse de que estos bancos tengan historial de ofrecer una tasa competitiva en esa cuenta a lo largo de muchos años», agregó. «Hay muchos bancos nuevos que están ofreciendo tasas altas, pero no tienen mucho tiempo de existir. Si no tienen mucha historia, podrían no conservar su competitividad”. _____
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