Cuando éramos niños, era común tenerle miedo al hombre del saco. A medida que envejecemos, ese miedo se reemplaza por uno nuevo: quedarnos sin dinero en la jubilación .
Esta preocupación es comprensible, dado que muchos estadounidenses ahora son responsables no solo de acumular sus ahorros para la jubilación , sino también de decidir cuánto deben pagarse a sí mismos anualmente durante su retiro. Es un problema para el que muchos no se sienten suficientemente preparados , especialmente cuando el fracaso implica una escasez de fondos al final de la vida.
Limita tus gastos, limita tu estilo de vida.
Una investigación reciente del Grupo de Análisis del Comportamiento de Morningstar revela que la mitad de los jubilados optan por enfoques muy simplificados para determinar sus gastos de jubilación, como calcular sus gastos actuales, gastar solo los dividendos o basarse en las distribuciones mínimas obligatorias.
Un enfoque de "configurar y olvidarse" puede parecer una solución prudente a un temor común, pero estos métodos simplificados no tienen en cuenta factores como el patrimonio total, los objetivos vitales o acontecimientos económicos como la inflación. La cifra resultante tiende a ser inflexible y excesivamente conservadora.
De hecho, contrariamente a lo que temíamos, los jubilados con un patrimonio medio o superior tienden a gastar menos de lo que podrían gastar sin riesgo. Es más, durante la jubilación, muchos ven aumentar su patrimonio en lugar de disminuir. Estos hallazgos se mantienen incluso al considerar a los jubilados que planean dejar una herencia o que prevén un largo periodo tras la jubilación.
Este problema persiste incluso entre los jubilados que utilizan estrategias de gasto más complejas, como una tasa de retiro segura. «Incluso los jubilados que gastan de acuerdo con nuestro "escenario base", que en 2025 significaba retirar el 3,9 % inicialmente y ajustar los retiros a la inflación cada año a partir de entonces, tenderán a tener saldos restantes significativos después de 30 años de retiros», afirma Christine Benz , directora de finanzas personales y planificación de la jubilación de Morningstar.
Lo que está en juego para estos jubilados, entonces, no es caer en la indigencia, sino más bien no disfrutar plenamente de los frutos de su trabajo.
¿Cómo saber si estás gastando lo suficiente de tus ahorros para la jubilación?
Si usted es un jubilado, es posible que esté gastando menos de lo que puede permitirse si:
1. Apóyate en estrategias sencillas y pasivas, como retirar solo dividendos e intereses, basar los cálculos en tu estilo de vida actual o retirar únicamente tus distribuciones mínimas obligatorias (RMD).
2. Descubra que su cartera de ahorros para la jubilación apenas disminuye o incluso crece año tras año.
3. Aplazar los gastos esenciales o discrecionales que sean razonablemente asequibles.
Si te identificas con esto, no estás solo. Es natural pensar: «Lo peor que podría pasar es quedarme sin dinero, y sé que no me pasará si sigo esta sencilla regla de gasto». Sin embargo, al crear un plan más personalizado para determinar tus ingresos de jubilación, puedes evitar gastar menos de lo necesario y, posiblemente, lograr un estilo de vida más cómodo y pleno durante tu retiro.
Establecer objetivos puede hacer que gastar parezca más accesible.
Nuestra investigación sugiere que, para abordar formas más complejas de determinar sus ingresos de jubilación, muchos jubilados pueden necesitar la motivación de metas personales. Cuando se trabaja, las metas ayudan a motivar el ahorro. En la jubilación, las metas pueden motivar el gasto .
Para definir tus objetivos de jubilación, te recomendamos primero analizar qué valores quieres que guíen tu vida durante este periodo. Un modelo como PERMA-V puede ayudarte a definir qué es importante para ti. A partir de ahí, puedes establecer metas financieras que reflejen la vida que deseas vivir.
Por ejemplo, puede que descubras que valoras pasar tiempo en la naturaleza porque, al hacer senderismo, te sientes feliz y conectado con el mundo que te rodea. Entonces, podrías elaborar una lista de los 10 parques nacionales que más te gustaría visitar y proponerte recorrerlos todos en los próximos 10 años. Este nuevo objetivo te brinda una oportunidad emocionante para invertir tus ahorros para la jubilación de una manera que se alinee con tus valores.
Con esta nueva motivación, deberías empezar a pensar en tus estrategias de gasto para la jubilación. ¿Tus estrategias actuales, sencillas, te ayudan a alcanzar tus nuevas metas? Si no es así, podrías considerar otras pautas (un poco más complejas) para el gasto en la jubilación, como una tasa de retiro segura .
Si aún te resulta intimidante abordar estrategias más complejas por tu cuenta, consultar con un asesor financiero puede ayudarte a determinar cómo utilizar tus ahorros para la jubilación y, al mismo tiempo, alcanzar tus objetivos.
Puede resultar abrumador involucrarse más en la planificación de tus gastos de jubilación, pero no dejes que ese miedo te impida vivir la jubilación con la que siempre has soñado.